第2章 更新你的理财观念

随着经济的发展，近年来，理财日益成为人们规划未来生活不可或缺的部分，走进每一个人的生活。理财，首先是观念。许多人都认为，挣到手里的钱才是自己的钱，而自己的钱一是用来花，二是存起来，其实这样的观念已经落伍啦，我们赶紧看看别人的理财观念吧。

普通老百姓也可以理财

当谈到理财的时候，80后上班族都会觉得与自己没什么关系。“理财是有钱人的事情，自己又没有赚很多钱，拿什么来理财？”其实不然，上班族也可以理财。采用适合自己的方法，时间一久小钱就会变成大钱。这里给大家分享一个理财的小窍门——先记账后消费。

现代的年轻人一般都有一个习惯：一发了工资就狂花一通，当时觉得很爽，等到真正有事情的时候，却拿不出钱来。如果发了工资以后先记账，对自己的消费做一个规划，根据实际情况去消费，每个月都让自己有一部分“积蓄”，用不了几年，你的手中就会有一部分积蓄。这是上班族很重要的理财方式之一。

理财并不是让我们去过紧衣缩食的生活，而是要把消费放到“理财”之后。也就是人们常说的看菜吃饭。

不要让“等有了钱再说”耽误了你的“钱程”

有一句名言说：“你不理财财不理你。”理财是一个长期而有效的过程，在人生的不同阶段其方式是不一样的。

对于学生来说，我们本身并不挣钱，每个月的生活费用基本是家长提供的，如果能让这部分生活费用生出一些利润来，那么，这就是一种合理的理财。例如，节省自己的日常开支，做一些小的生意等。当你走出校园的时候，就会有一部分积蓄。

当有了一定的收入以后，我们要面对的是未来的生活，不仅要面对日常的生活开支，还要考虑以后买房子、结婚、养育下一代等问题。所以，从你拿到第一个月工资开始，就做好理财这一项工作，千万不要抱着“挣大钱了自然会有钱”的心理。孰不知习惯的力量是巨大的，没有一个良好的理财习惯，即使挣了大钱，手中也不会有积蓄。

理财不是印钞机，只有合理的报酬

看着城市中飞奔的汽车，看着夜晚迷人的霓虹灯，人们都想过上更好的生活，这是每个人的向往。但是有些人想通过捷径，来实现暴富的美梦，这种梦一般都会破灭。

对于“炒股”这个词，常常出现在人们的口中。如果有一定的认知和判断能力，再加上合理的投入，每年取得一定的报酬，是能够做到的。有些人把其当成一种获得暴利的手段，把发家致富的希望全放在炒股上，其结局往往是事与愿违。

还有些人把赌博当成暴富的方式。他们梦想着像电影中的赌神那样，一把筹码将人生所有的物质财富都赢到手。这种人的结局，或者家庭破裂，或者身成残疾，甚至命丧台前。

只要我们保持一种良好的理财心理，安排好理财项目。拿到属于我们的那部分报酬，会有一种别样的生活。

家庭理财的最高境界是追求稳定性的收益

当提到家庭理财的时候，我们一定要用一种良好的心态去思考和实践。理财不是自动取款机，它不能让我们一下子成为亿万富翁，但是却可以让我们更好地利用财富。对财富的有效利用，是我们普通百姓理财的最高境界。为什么这么说呢？

普通家庭的理财，实际就是一种小额投资。不管是去银行存款，取得一定数目的利息；还是去买股票，取得一定数目的利润，普通百姓能支出的钱，毕竟是有限的。由于这部分钱是家庭的积蓄，所以人们理财都想得到一定的回报。换句话说，就是想通过理财，来让自己的生活更好一些。

富裕的生活，是每一个人的愿望。为了满足这种愿望，通过理财得到一定数目的稳定收益，就成为普通百姓的一种追求。

理财最重要的是时间，而不是时机

许多人都在想：为什么我就没有遇上一个好的时机，一夜之间暴富呢？为什么就没有一个可以让我理出更多“财”的好机遇呢？

当人们去理财的时候，时机固然是一个很重要的因素，但最重要的因素是时间。关于时间的重要性，我们可以想这样一个情况：你有一个储钱罐，如果你每个月向里面投放100元，在没有任何利润的情况下，一年之后里面将会有1200元，十年之后里面将会有12000元，五十年之后里面将会有60000元。一个人要是从二十岁开始存，那么当其七十岁的时候，储钱罐中就会有60000元。这60000元可以用来做许多的事情，对生活在现代社会的人来说，一个月“理财”100元，是一件很轻松的事情。

只要我们能够把握好时间，在每个时间段上都理一下财，结果会是另一番天地。

管理好你的时间就是在管理好你的财富

我们都知道，作为一个有机生命体，我们的日常活动是有规律的。什么时候睡觉？什么时候吃饭？什么时候工作？在这种规律的背后，是时间在暗暗地调节着这一切。如果一个人该睡觉的时候不睡觉，吃饭没有一个固定的时间，那么用不了多久，其身体就会出现问题。理财也是同样的道理，只有管理好你的时间，才能管理好你的财富。

试想这样两种情形。情形一：一个人一天只出去消费一次，每次消费50元；情形二：一个人一天出去消费两次，每次消费100元，整个月下来，两个人消费的总额各是多少？这是一个并不太难的数学问题。

不难看出来，情形二不是一种健康的生活方式。虽然我们都需要消费，但如果我们能够把消费的时间合理地规划好，这又何偿不是一种理财呢？

理财切忌不切实际地盲目跟从

每个人的特长、能力、家庭背景等因素都不同，所以采用何种理财方式，要充分考虑个人的实际，切不可一窝蜂地盲目跟风。“看到别人去做外贸，自己也去做外贸生意；看到别人去开公司，自己也去开公司；看到别人去炒房，自己也去炒房，等等。”如果自己的实际情况允许我们承担相应的风险，其会带来巨大的效益，但是如果条件不具备，而盲目去跟风，那么其就不是一种理财，是不负责的自我伤害。

以前发生过这样一件事：大学里面的一个老师，拿出其多年的积蓄，以丈夫的名字注册了一家商户，在其工作的学校附近，经营学生餐饮。其餐馆的受众定位，是学校里面的学生，餐馆的饭菜都是低价位，口味和食量都很到位。她抓住了商机去投资理财，一番努力后收获丰厚。

不良的理财习惯最终会使你两手空空

良好的理财习惯，可以让我们用钱来生钱。相对的，一种不好的理财习惯，也会让我们没有回报，甚至最终失去原本应该属于自己的那部分。

在现实中，因为买彩票而中大奖的事例常有发生，这中间也不乏巨额的天文数字。于是，有些人就把买彩票当成是一种理财的方式。他们怀着一颗一夜暴富的心态，认为只要我不断地买，不断增加购买量，按比例算一年之内中什么奖，三年之内中什么奖，十年之内中什么奖，等等。

如果这样操作下去，数年之后两手空空不说，还让自己像赌博或者吸毒一样，走进了一个无边的深渊。原本可以用来去理财的时间和空间，都白白的浪费掉。所以，我们理财一定要养成一个良好的习惯。合理的理财习惯，可以让我们收益丰厚，拥有好的生活。

理财能力来自学习与实践的积累

为什么收入相当的人，有的人可以过得很好，而且还有一定的积蓄，有的人却过得一塌糊涂，每个月都是入不敷出呢？这就是理财的作用。每个人都不是天生的理财大师，理财需要不断的学习和实践。经过一段时间的努力，就会悟出一条适合自己的理财之路。

在理财者当中，流传着一个理财的经典事例。一个在银行工作的小职员，他发现不同国家的货币汇率之间是有差额的。如果能利用好其中的差额，就会给自己带来一笔小财富，时间一长就会变成一大笔财富。

于是，他一方面研究几种货币的汇率变动，另一方面，让家人到一定的时候去兑换成这个国家的货币，一定的时候再兑换成那个国家的货币。一次次的兑换之后，就有了收益，这一笔笔的收益就是在实践中得到的。

不能把希望都放在一个项目上

在理财的过程之中，适当的投资有可能会带来意想不到的惊喜，但也有可能，投资没有得到回报。在投资的过程之中，有一个关系一定要处理好：那就是“鸡蛋”和“篮子”的关系。有的人认为把“鸡蛋”放到一个“篮子”里，如果丰收的话利润会很高。同时也应该看到，把所有的“鸡蛋”都放到一个“篮子”里，一旦发生意外，投资者将会血本无归。

一般家庭投资理财，千万不要把所有的“鸡蛋”放到一个“篮子”里，高利润的背后，是巨大的投资风险。以投资股票为例：有的人只是把买股票作为理财的方式之一，一年下来股票涨涨跌跌，总会有一些利润。而有些人，想一下子腰缠万贯，把多年的积蓄，都用来买某一只股票，结果股票一跌，所有美妙的幻想瞬间变成泡影。

学会用四则运算来规划你的理财人生

在生活中，有些人会有这样一种体会：去超市或者其他购物中心消费，付钱的时候如果是用现金，听着哗啦啦钞票的声响，心里多少会有一种沉重的感觉；如果是刷卡，只听到手指按键的声音，心里没有沉重的感觉。虽然这只是人们的一种心理作用，但是却正好引出一个问题：理财不能只凭感觉，要想真正把财理好，还得用数学来解决问题。

通俗地讲，就是要通过计算每个月的收入、支出来综合反应消费现状。在这个过程中，简单而又细致的四则运算，就成为理财的一把标尺。这个月理财是不是成功，下个月应该如何调整自己的收入和支出。只要拿出这一把标尺，平静的对照一下尺度，适当的调整一下支出的项目，就可以让下个月的生活愈加的人性化、愈加的有味道。

学会用逆向思维管理你的财富

当人们想到理财的时候，有的人倾向于让自己现有的财富快速升值；有的人倾向于让自己的财富在一定的时间内，固定在特写的范围之内。诚然，不论哪一种思路都是为了理财，如果我们能从另一个角度去审视，也许就会有一种全新的理财观念。

无论人们采用哪种方式理财，最终还是为了消费。如果我们能从消费上来把好关，难道不是一种绝妙的理财方式吗？试想一下，我们按月来计算，每个月用于消费的钱，都控制在一定的标准之内，只要能坚持，几年之后您的手里一定会积起一笔财富。

这种逆向的思维，从人们消费的角度入手。一方面，我们不会出现入不敷出的现象；另一方面，也能持续而有效地提升人们的幸福指数。那种幸福的生活，是我们健康快乐的基本保障之一。

家庭理财最忌“三少三多”

居家过日子都要理财，在“少”和“多”这两个问题上，如果把握得不好，理财的效果就达不到预想的目的。“少存钱、少记账、少总结、多购物、多刷卡、多激动”这几种不良的习惯，是一定要改善的。

“少存钱”甚至“不存钱”对于生活来说，不是一个良好的习惯；“少记账”甚至“不记账”，是一种对自己的消费不负责任的行为；“少总结”甚至于“不总结”，势必会给自己的家庭带来矛盾。“多购物”的行为，使得家中的物品越来越多，可存款却越来越少；“多办信用卡”的行为，表面上使得可用来消费的钱增多，可是债务却越来越多；“多激动”的行为，使得一波波的跟风去投资，但是最终的结果是两手空空。在生活中适度的消费，我们的理财才有意义。

“三要三不要”的理财秘诀

犹太人沃伦·巴菲特，被人们称为“除了父亲之外最值得尊敬的男人”。其“三要三不要”的观念，受到人们的普遍好评。

一要，投资就是要把自己的资金，注入到那些信誉非常好，可以让自己得到丰厚回报的企业里；二要，投资就是要把自己的资金，注入到电力、煤炭等垄断行业里，这些行业能得到一份平稳的收益；三要，投资就是要把自己的资金，注入到有前途的行业中，这样可以占据发展与升值的先机。每个人都想让自己的财富升值，但是“不要贪婪，不要跟风，不要投机”，这三不要是我们应该时刻注意的。

巴菲特的三要三不要观念，在我们日常的理财过程中，可以作为一个理性的准则。当我们要去投资理财的时候，对照一下自己的行为，看是否能够保证升值。

投资“小西瓜”，收获会更甜

一个小朋友到一个瓜农的地里，拿着三角钱要买西瓜。瓜农信口说道：“你拿三毛钱买什么西瓜啊？三毛钱只能买一个小西瓜。”说着瓜农指着一个鸡蛋大小，未长成的瓜对那个小朋友说。“那好吧！我就用这三毛钱，买下这个小西瓜。”小朋友把钱给了瓜农，就高兴地离开了。到了采摘西瓜的季节，小朋友来到瓜农这里，要拿走那个西瓜，瓜农没有办法，只能让他把原来的“小西瓜”抱回家。

虽然只是故事，但道理很重要：只要能抓住机遇，即使是一个很小的项目，你能做到超前投资，就能获得未来的利益。我们在理财的管理当中，不一定要花很多钱，去投资大的工程，只要能抓住像“小西瓜”这样的项目，在其萌芽阶段做好先期投资，理财的结果就会大大的不同。

“麦穗原理”让你的财富大丰收

苏格拉底是古希腊的学者，一次他的学生问：“老师，我不明白到底什么是爱情？”苏格拉底把他带到一片麦田边上说：“你去到麦田里走一趟，去找到你认为个头最大，颜色最金黄的那一个麦穗给我。但是，你只有一次机会，去吧！”

学生到麦田里走了一趟，两手空空的回到了苏格拉底的面前。苏格拉底笑着问他道：“你为什么空着手回到我的面前？”学生说：“当我见到颜色金黄，个头又大的麦穗的时候，就想去摘。可是，一想到只能选一次，我就犹豫了，我心里就又想，前面一定还有更好的在等着我。所以，当我走出麦田的时候，手里一个麦穗都没有。”苏格拉底笑着说：“这就爱情。”“麦穗原理”告诉我们，不能一山望着一山高，要及时让自己的投资有结果。

活用“稀释减损法”，投资避损失

投资理财，只有采用正确的方法，才能得到适合的收益。就拿投资买股票来说，人家买进你也买进，人家卖出你也卖出，可结果是，别人的财富得到了升值，你却弄了个底朝天。有头脑的股票投资者，先是冷静地观察各股的走势，当某一股走到最低谷的时候他买进，当股票一路上升，走到一定高度的时候，将股票抛出去。在这个过程中，虽然财富升值不是很高，但是毕竟得到一定程度的升值。后者的这种投资理财的方式，其实就是对“稀释减损法”的一种运用。

在其他投资中，同样可以运用“稀释减损法”。这种方法在实践中有两个方面需要注意：第一，看清其是不是处于最低谷；第二，看清其是否有走高的空间。只要能把握好这两个条件，那您的理财一定会屡试不爽。

跳出“五大误区”，女性理财天地宽

女性朋友在投资理财的过程中，一定要注意“五个误区”：

投资等于理财

投资是为使自己的财富得到升值，而理财不仅仅要使自己的财富增值，还要对我们的财富进行合理的规划。

跟着大众走

只要我的投资理财行为和大众保持一致，我就不会赔钱。对投资者来说，随众的行为是有问题的。升值不是人多人少的问题，而是有没有升值空间的问题。

房地产只赚不赔

对普通投资理财者来说，投资房地产的基数比较大，在经济危机及其他因素的影响下，房地产也存在着很大的风险。

期限长的投资得不到收益

一小部分投资者认为，长期投资是一种漫无目的的煎熬。其实只要能选好投资的项目，增值也会变得轻而易举。

投资的面越广越好

投资的项目太多太散，也不是理财的适宜方式。

坚持“四项基本原则”，老人理财更稳健

在老一辈的身上，到处可以体现出来节约。老人们理财，一般都坚持四项基本原则。

原则一：安全

退休以后老人们只有退休金，那是晚年的保命钱。所以在理财的过程中，安全是最重要的。把钱存到银行里，是其首要的选择。

原则二：方便

老年人生病的情况，相比年轻人来说要多，所以钱的存取是否方便，也是其关注的要点之一。活期的储蓄是可以选择的方式之一。

原则三：增值

老年人一般都没有什么收入，所以其理财在上面的前提之下，也想要得到一部分升值。到银行存一定的活期，一定比例的中短期，再买一定数额的国债，是其增值的最好选择。

原则四：不过度消费

老年人适当提升一下自己的生活质量，享受安逸的晚年生活，是理财的目的之一，但切记不要过度消费。

“七大举措”有效应对银行升息

办理住房、消费贷款要尽早

当我们想要贷款的时候，一定要关注相关政策的变化。当有一个好政策来到的时候，要赶快行动，免得错过好时机。

投资国债不要太着急

当银行的存款利率上调较高的时候，您可以把钱存到银行，而不一定要急着购买国债。

把人民币当成国际货币

国际外汇市场存在着诸多变数，人民币相对来说较稳定，不妨把它们兑换成人民币。

利用好“通知存款”

在银行升息之后，如果能利用好通知存款的相关规定，可以让您的理财行动得到最大限度的回报。

买保险要谨慎

购买商业保险，回报很丰厚，风险很巨大。

炒股思路和升息对接

在炒股的过程之中，要把握好升息与炒股的关系。

通货膨胀时去消费

当通货膨胀来到的时候，适当的去消费，会比把钱存起来更有意义。