第4章 破译哈佛财商密码，天下财富在我手(3)
我们说的“财商”是指一个人判断金钱的敏锐性，以及对什么能形成财富的理解。一项调查显示，90%以上的少年儿童存在盲目消费、冲动消费等问题。随着独生子女的增多，一些孩子在消费方面存在很多问题，比如不知道钱财来之不易，花钱大手大脚，盲目攀比名牌时尚等。这些都不利于他们的健康成长。
同国外相比，中国人较早生育子女，要在较长时间内为子女提供经济来源，代际之间的时间跨度较长，这是中国孩子不能尽早独立育成“财商”的重要原因。其实，根据情景和孩子的接受能力，适当教一些生意经，用最小的支出获得最大收益，对培养孩子的理财观念是有好处的。
小刘和小张都是大四的学生，两人的家庭经济条件相当，每月的家庭供给都是600元。小刘的父母经商，他们从小就注重培养孩子的理财能力。小刘上幼儿园大班的时候，父母就“放权”把买零食、学习用品的开支交给他打理，加上父母的言传身教，小刘的理财能力大大高于一般的孩子。上大学以后，小刘每月将600元进行规划，购物货比三家，花钱精打细算，渐渐有了结余。后来他见学校鼓励勤工俭学，便用结余的钱从图书市场批发了一些学生喜欢的畅销书，在学校内摆摊出售。从小养成的理财能力和经济头脑，使他很快成为学校有名的小书商，此后的大学生活他不但没有再花父母的钱，而且还攒了一笔不大不小的积蓄。
小张的父母是公务员，对小张过于溺爱。小张从小学升入大学各种开销都是父母一手包办，基本上没有直接和钱打过交道。上大学以后，这种“全包”型教子方式的弊端逐渐露出端倪，小张的理财能力很差，将600元花得稀里糊涂，经常寅吃卯粮，有时还需要借债度日。
从这两个学生的例子可以看出，从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。对孩子的理财教育越早越好，家长注重引导，刻意培养，这样孩子成人后将受益终生。
和你的孩子一起认真来做下面的试题，根据答案，你可以判断他是一个挥霍者还是一个节俭者。如果你有不止一个孩子，那么多做几份卷子，给每个要回答测验的孩子准备不同颜色的笔。
（1）在得到钱以后，你的孩子把大部分钱存起来吗？
是（）否（）
（2）他会为他特别想得到的东西要钱吗？
是（）否（）
（3）当你去旅行的时候，你的孩子想给朋友们买纪念品或者小装饰品吗？
是（）否（）
（4）你的孩子会经常丢钱或把钱放错地方吗？
是（）否（）
（5）你的孩子喜欢把钱放在他的银行账户里吗？
是（）否（）
（6）当你拒绝买比萨饼或者汉堡包时，你的孩子提议要自己付钱吗？
是（）否（）
（7）你的孩子把“别人拥有”当做买东西的理由吗？
是（）否（）
（8）他对花自己的钱有犹豫吗？
是（）否（）
（9）在购物时，你的孩子的许多话是以“我想要”开头的吗？
是（）否（）
（10）当你的孩子在学校里过得不愉快时，你建议去购物吗？
是（）否（）
（11）如果你的孩子看到地上有钱，他会把钱捡起来吗？
是（）否（）
（12）你的孩子经常要买和最近的“热门”电影有关的商品吗？
是（）否（）
（13）你的孩子喜欢收集东西吗？
是（）否（）
（14）你的孩子关注报纸上的降价广告和商家优惠券吗？
是（）否（）
（15）你认为你的孩子“太”慷慨吗？
是（）否（）
结果分析：
如果对问题（3）、（4）、（6）、（7）、（9）、（10）、（12）、（15）回答“是”，表明他的财商教育非常缺乏；如果对问题（1）、（2）、（5）、（8）、（11）、（13）、（14）回答“是”，表明他具备一定的财商天赋。
哈佛财商——从小开展金钱教育
全球经济圈中的很多精英，如前美联储主席格林斯潘，投资家索罗斯，纽约市市长、彭博通讯社创办人布隆伯格等，都在小时候就接受了“犹太式”的财商教育。而犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子“延后享受”的理念。何谓延后享受？就是让延后满足自己的欲望，以便追求未来更大的回报。
延后享受是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。犹太人这样教育自己的孩子：“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，也没有快乐。”
中国家庭的孩子多被父母溺爱，养成了乱花钱，不懂得计划，不知道节制的坏习惯。财商教育要从小进行，可以从基本的“理财”知识对孩子进行教育。对于三五岁的幼儿来说，搞清楚买和卖的概念是怎么回事，这就是初级“财商”了；到了八九岁时，孩子能合理安排自己的零用钱，这就是符合他们年龄特点的“理财”本子。建议利用孩子对数字的敏感，先逐渐让他认识钱币的面值；对于一些常吃、常玩的东西，不妨在购买时告诉他价钱如何，渐渐引入量入为出的算计理念。
“孩子们在开始时通常不能理解为什么这么做，但是你得帮助他们养成良好的习惯，这对他们今后的人生至关重要。”《钱不是长在树上的》的作者尼尔·古德弗雷如是说。养成一个良好的理财习惯，就是养成了能让孩子将来成功的好习惯。一心一意地专注于他想要追求的目标，等到时机成熟时，这些新的思考习惯，将为他带来预期的名望与财富。
张先生有一个10岁的儿子。某天，张先生正忙着手头上的事，儿子拿着玩具枪跑到他跟前，向他要钱买子弹。张先生让孩子先用自己的零花钱买，回来报销。
到了吃饭时间，儿子才满头大汗地回家。他拿出一个盒子往张先生面前一放：“爸爸，你快看。”张先生打开一看，原来都是玩具枪的子弹。张先生随口问：“花了多少钱？”儿子得意扬扬地说：“没花钱。”张先生感到很奇怪。儿子又说：“这些子弹是我用智慧赚来的。”接着他告诉张先生：“爸爸，你不是给我买过一本书，讲怎样利用身边的资源成为富翁吗，今天我实践过了。”
儿子说，他出门后，发现楼下花坛里有好多玩具枪的子弹，就动手捡起来。但是子弹实在太多了，一个人累得腰疼，仍然捡不过来。这时候，他看到周围有小朋友们在玩，就招呼他们过来，问他们：“想不想玩小手枪，捡到两枚子弹就可以打一枪。”于是所有的小朋友都开始帮他捡了起来，不一会他就积攒了很多子弹。但他又发现，绿色的子弹特别少，很稀罕，所以很快又制定了新的游戏规则，捡到一颗绿色子弹可以打一枪，其他颜色三颗打一枪，不一会又收集到了不少绿色子弹。
由于中国人的传统习惯，比较注重孩子的德育，认为过早让孩子接触钱，会使孩子“钻进钱眼里”，让他们纯净的心灵受污染，变得势利。很多家长表示：“孩子只要把学习弄好就行，理财这个事，等他长大了，自然而然就会懂的。”但是，孩子总是要独立生活的，培养孩子的财商，让他们从小就了解钱的来源、用途以及如何支配，是对他们生存能力的训练。通过在生活中引导孩子的金钱观念，能够让孩子更快地适应社会，更重要的是学会规划梦想和管理人生，进而实现个人事业和生活的完美。