第9章 投资理财需要进行的目标规划(2)

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时才列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1.固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2.必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。

3.生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

4.教育支出：自己和家人的学习类支出。

5.疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入到月的收入栏。

6.其他各项支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白、花得合理，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。

小康之家的理财术

许多人提起理财自然就会想起储蓄及投资，几乎所有的银行、其他各类金融机构的理财中心，理财讲座的理财专家和教授所教导的所谓理财都只是讲述如何储蓄、如何投资，设计出好几种储蓄的方式及投资组合，似乎只要按部就班，就能取得理想的收益，仿佛是教人致富之术，实际上却是误导投资者错误理解理财的涵义。其实理财的目的是帮助你保护、积累和保存财产，管理好自己的经济生活，帮助你应付意外，满足要求。因此理财实际上是一种财务策划，而财务策划是通过一系列的人生策划，以达到自己理想中的人生目标。人生如下棋，必须有远见方能获胜。

确立经济目标

确立经济目标就是弄清楚自己企盼的是什么，是房子、汽车，还是子女教育；是老有所养，还是周游世界；或者是所有这些。不管你认为有没有可能做到，都不妨整理出一张清单，越详细越好。一个人或一个家庭的经济目标，必须用笔写下来，不能装在脑子里。模糊的愿望要经过考虑，使之明朗化，依此制订财务计划，成为行动的目标。

大多数人有3种目标：最低目标、中等目标、最高目标。

比如，最低目标可能是基本生活有保障，能负担子女教育经费，老有所养；中等目标可能是有自己的住宅，过舒适的生活，出国度假旅行；最高目标可能是积累足够的财富，彻底摆脱经济忧虑。切记，制订财务计划的首要目的，是为自己一家提供基本经济保障。一家之主应常常问自己：万一自己遭到意外，一家人生计如何？万一自己丧失工作能力，又怎样维持生活？即使有了储蓄保险，配偶也有工作，可能还会入不敷出，那该怎么办？

建立家庭资产负债表

为了规划未来，应先了解现状。作为财务策划的起点，必须先建立一张家庭资产负债表，查明自己的财务状况。

应该每年检查一遍资产负债表，要是你的净资产少于你的工资，甚至负债超过资产，而你只有二十出头刚开始工作，则不必过于担心；但你必须着手减少开支，减少债务，而且最低应该有一年的生活费储存在银行。要是你的净资产相当于你几年的工资，而你还不满四十岁的话，则经济状况相当健康。如果你已年过四十，情况也蛮不错的话，你可以着手为退休作投资了。

【理财案例】肖岑今年29岁，在一家电脑公司做外协，每月的工资有3000元左右；先生是一家银行的部门主管，两个人每月的收入相加有7000多元，每个月除了还购房款，还能余5000多元。刚结婚，两人均忙于工作，没有时间理财，只要够用也就罢了。可今年，他们刚添了一个可爱的小宝宝，为了宝宝的将来，他们感到应该对家庭的财政来一次“改革”，可又没有实际的经验。在理财专家的建议和指导之下，根据自己的实际情况，他们作出了合理的安排，免除了后顾之忧。

现代家庭大多数都是像肖岑这样的三口之家，怎么样才能合理安排好家庭的开支，让钱用在刀刃上，让钱再生钱，从而生活得更有滋有味呢？让我们一起来听听理财专家的建议吧！

合理分配日常开支

将双方的收入相加，然后乘以40％，这是日常开支的最佳比例。比如你与丈夫两人的收入相加是3000元，那么40％1200元就是日常开销数。这笔开支的运用最为重要，特别是一日三餐的伙食费，如何少花钱，而得到全面的美味和营养，应该是你的重心所在，比如合理利用大卖场的大减价等促销活动购买大宗日常用品，就能省下不少钱。另外，注意随手关灯，节药用水，积少成多也可大大减少开支。但千万不要忘了给家人一份合理的零用钱，特别是在外面要维护男人形象的丈夫。

正确安全的储蓄方式

一般来论，收入的20％应是储蓄的最好比例。如何储你的钱有几种方式，首先，当然是银行，既保险又能产生一定的利息，储蓄可考虑在存人民币的同时，再选择一部分的外币，以抵御可能有的贬值风险。还有各种保值保险以及各类种的国债也是不错的考虑。如果你觉得这些方式过于保守，股票等投资方式也未尝不可，但你必须具有风险意识和大量的时间与精力。如果这两种你都放弃的话，不妨试一下奖券，周期短、奖面大的奖项，说不定会带给你一份惊喜。

目光长远的宝宝基金

如果你们是尚未有孩子的新婚夫妇，那么10％的宝宝金将是你们给未来宝宝的见面礼。一个初生的孩子将会使你措手不及，一笔较大的开支马上会使日常费用透支，这时宝宝基金会助你一臂之力，对于三口之家来说，这笔基金最为重要，它将会是孩子长期教育的稳定基础。

防患于未然的备用金

每个家庭都会有不时之需，朋友的婚嫁，父母的生日，突发的疾病等，都会使你一时手窘，这时20％的备用金便成甘露，解了你的燃眉之急。但切记，多余的备用金不必储存，不妨让它变成给家人的一份礼物，让大家欣喜一下。

低收入家庭的理财计划

【理财案例】郑先生一家四口，夫妻双方均已下岗，郑先生每月收入1200元，妻子每月700元，还有一个没有劳保的母亲，只有200多元生活费。儿子在读研究生，还有两年才能毕业赚钱。全家2000元零一点的月收入维持日常开支后，每月能节余两三百元都相当吃力。

目前，家庭存款3万多元（原来曾经炒股，但2004年已割肉抛掉，亏了三四千元），除此之外没有其他理财（相关：证券财经）产品，郑先生想知道，像他这样的低收入家庭，怎么进行家庭理财才能每月节余得更多？

财务问题分析——三大问题要解决

1.收入少，消费却不少：一家收入合计每月2100元，开销达到1800元，主要负担包括一家的日常生活费以及儿子在校读书的开销。

2.家庭保障亟待解决：夫妻双方下岗，母亲没有劳保，儿子总算两年内还有学校的基本医疗保障。总体来说整个家庭基本没有保障，家庭风险防范能力很低。

3.缺少合理理财规划：有存款，也曾经有过股票，低收入家庭比一般的家庭更渴望能让自己的资产保值增值，但是对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，股票作为风险较高的投资产品显然不适合低收入家庭。

低收入家庭很容易认为“理财”是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无“财”可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。

开源节流，积极攒钱

要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即在不影响生活质量的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。相信可以将生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1000元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入。而读研的儿子更应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。

善买保险，提高保障

这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力低。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

在金额上保险支出以不超过家庭总收入10％为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。对于郑先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。

慎重投资，保本为主

低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低。投资方面，考虑到郑先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。对于其家庭1200元净收入具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。这样既能享受相应的收益，又可滴水成河。

“月光”一族的理财计划

【理财案例】现年25岁的陈颖精通外语，3年前大学毕业后曾在一些单位从事过翻译等工作，目前在家自接一些翻译的业务，成为自由的SOHO一族。收入水平还算稳定，每个月在4000～5000元。先生是做销售工作的，每个月工资加上各种补贴有5000元左右，不过因为到这个单位不久，每个季度15000元的奖金还未拿到过。

目前，他们是住在父母提供的老公房里，房产产权在父母手中，没有房屋款压力，每年只需要缴纳100元左右的物业管理费而已。每个月衣、食、行的费用基本在1600元左右，水电煤、上网、自付电话费等在500元左右，日用品差不多要300元，也就是说基本生活开销大约2400元。同时，先生特别喜欢拍照片又经常得冲印出来，还喜欢DVD＼VCD碟片等小东西，这些消耗品每个月要花上400元。两人都喜欢买书买报纸，《国家地理》、《show》等精装杂志都是他们的常购对象，每个月要花400元在这些精神食粮上。另外，不论冬夏，他们都会每周一起出去游泳一两次，加上来回打车费用大概需要500元。陈颖偶尔会有些小毛病，每个月医疗费用大约要100元。还有就是平常给父母买些礼品，碰上朋友过生日买些礼物等，这类费用每月大概在300元左右。总计下来，他们每个月的生活开支超过了4000元。

“月光族”薪水节流8大妙招：

计划经济

对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。

尝试投资

在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。

择友而交

你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。

自我克制