第2章 消费现象：一池浑水(1)
老太太买房子
有一个故事曾经很流行，故事的主角有两个：一个中国老太太和一个美国老太太。
中国老太太一辈子都在攒钱中度过，目标就是要搬出自己破旧的房子。经过数十年奋斗，最终她买下一所属于自己的新房子，然而还没来得及搬进去她就不行了，临死时她幸福地说：“终于有了自己的新房子了……”中国老太太无牵无挂地走了。
而那位美国老太太在临死时也幸福地说：“终于还清了房屋贷款……”同样也是无牵无挂地走了。不同的是，那位美国老太太虽然在还贷款中度过了一辈子，但是也住了一辈子好房子。
两个老太太，代表着中美两种不同的消费观。
现如今，这种差别在新一代年青人身上已经不大。在中国，已经有“城市新贫族”和“百万负翁”等说法，“负翁”是对负债消费人士的一种戏称。调查表明，现在中国年轻人的消费观念愈来愈超前，有57％的人表示“敢用明天的钱”，48％的人不为自己成为“负翁”担忧。经济学家分析说，随着越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费已水到渠成地来到中国都市居民身边。大到商品房、汽车，小到家电，年轻人都可以通过贷款的方式买了再说。
但是也有人说，这些“负翁”是在高消费“享受资料”，这些具有破坏性的享乐主义和不切实际的消费文化，是必须用制度加以约束的……
那么，经济学家怎么看呢？
经济学基本的行为假设是人人追求约束条件下的利益最大化。在经济学看来，人都是一样的聪明，一样的理性，行为和结果之所以不同，完全是因为约束条件不同所致。
所以，经济学家认为，这不是中国老太太蠢，而是美国老太太聪明。首先是因为以前中国经济不发达，利率高昂；市场不发达，交易费用高昂。过去，我们搞计划经济，就算老太太想贷款买房子，她上哪里去贷款呢？又从哪里能买到房子呢？市场化改革的初期，老太太可以贷款了，也有地方买房子了，但我们的经济还不发达，利率高昂，我们的市场还不发达，坑蒙拐骗、不履行合约的事情时有发生，老太太还是不会贷款买房子的。
今天，经济发展了，利率降下来了，市场发达了，合约履行程度提高了，我们开始贷款买房子车子了。今天的年轻人有几个不是贷款买房子买车子的呢？
经济学家笔记
经济学有一条定义性的规定：人的行为总是会对经济环境做出最好的反应。今天，中国老太太“聪明”起来了，这就是市场发达的结果。
雪中送炭
信用卡的产生，曾有过这样一段趣事：有一天，美国商人麦克纳马拉在纽约一家饭店请客吃饭。在结账时才发现没有带钱包，他深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来结账。这事让他产生了创建信用卡公司的想法，他在1950年与朋友合作，创立了“大莱俱乐部”。该俱乐部为会员提供一种证明其身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。
这种商业信用卡在后来随着银行信用的介入，逐渐转变成了以银行信用为特征的信用卡。自从信用卡面世以来，很快就风靡起来了。但是很快就出现了问题，由于发行信用卡的银行之间互不联系，持有它的人只能在一定地区使用，超出一定范围，根本就没人理它。为了解决这个问题，加利福尼亚的银行率先站了出来，开始和其他地区的一些银行订立合同，主要就是准许它们发行加利福尼亚银行的美洲银行卡。1976年，美洲银行卡改名为VISA卡，即我们常说的维萨卡。这就是VISA卡组织的由来。随后，为了与VISA卡组织的垄断进行竞争，许多银行发奋图强，组建了一个新的组织，该组织的成员也像VISA卡组织的内部成员一样相互之间建成了一个网络，从而组成了MasterCard组织，即我们常说的万事达组织。随着时间的推移，VISA和MasterCard两个组织日渐壮大，许多银行不再试图建立新的组织，而是直接加入这两个组织中的一个。加入的条件之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。这就是为什么我们在使用信用卡或与信用卡相关的金融工具时，都会看到这两个标志的原因。这两个组织在当今的信用卡组织中始终充当着领路人的角色，而且相互之间的竞争与垄断也在如火如荼地进行着。
可见，信用卡的出现，其初衷就是要为人们提供一种信用凭证，使得人们可以凭借自己的经济收入和人格，从银行获得一定的信贷额度。
所以，真正意义上的信用卡能够为你提供一定限额的消费信贷。这是信用卡的一个根本标志。也正是这样一个功能，信用卡具有了名副其实的“信用”意义。万事达卡国际组织的一位负责人认为，“真正的信用卡首先要有免息期，持卡人花银行的钱，只要在免息期内还款就没有利息；其次不需要担保，不需要担保人也不需要质押；第三是信用额度可循环使用。只有具备了这三个条件才算是真正意义上的信用卡。而准信用卡没有免息期，也没有信用额度”。也就是说，真正意义上的信用卡，是兼备借记功能和贷记功能于一身的。因此，只有借记功能的信用卡，虽然能给人们带来一定的方便，但它充其量只是一个电子钱包，人们更希望的是能够获得它的透支功能，把电子钱包变成具有超值功能的钱包。
普通民众一般需要进行的金融行为有三类：储蓄、投资和资金周转。对于储蓄和投资行为，人们都好解决。但是，在需要资金周转时，国家统计局的六次调查中发现，40%的被调查者还是愿意跟自己的亲友借钱，但现在已经有越来越多的人认识到与朋友借钱不方便，人们希望从一个“非亲非故”的银行来借钱。信用卡的透支就能够让你在短时间内急需一笔不太大的资金时，直接从信用卡上“无声无息”地取得，只要在免息期内把款还清，你就可以“无声无息”地通过银行解决你的燃眉之急，而不用在亲戚朋友面前表现出任何没面子或难为情了。同样是一笔借与还的交易，在亲戚朋友面前和在银行面前却是截然不同的两种感受，是两种截然不同的后果。因此，这样的一个功能，确实是十分诱人的。尤其是对那些需要解决燃眉之急的人来说，犹如雪中送炭。
另外，即使现在有足够的钱来消费，你也可以利用信用卡来赚取银行的钱。因为信用卡的信贷消费有一个免息期限，至少可以等到一个月后才付账——从签账到收到账单，当中可能隔了几个星期，从收到账单到真正需要付账，当中又隔了几个星期，在这段时间里，这笔钱可以继续摆在银行里头多生几个星期的利息。比如有的持卡人要出国用钱，可以先通过信用卡花银行的钱，而把自己的美元存在银行里继续生利息。银行的信用卡免息还款期是20天到50天不等，只要在这个期限内把银行的钱还上，就不用付利息，而自己的存款则可以赚到银行利息了。因此，鼓励市民用信用卡消费，也就是在教市民如何赚银行的钱。尽管银行赚不到利息的钱，但会从持卡人的消费上收取佣金，这是发卡行与商户之间的事，与持卡人没有关系了。
目前，我国除少数信用卡如招商银行的一卡通、上海浦东发展银行的普通东方卡等不允许透支以外，多数信用卡都允许用户善意透支。可透支金额从1000元到10000元不等，一般普通卡多为1000元~5000元之间，金卡多为5000元以上。透支通常需经发卡行的同意。透支期限最长不得超过60天。透支利息自银行记账之日算起，15天内按日息万分之五计算；超过15天的，按日息万分之十计算；超过30天的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后透支时间的最高利率计算。
比如说，广东发展银行在1995年就推出了信用卡，利用透支功能开展个人信用业务。根据持卡人的资信等级分为普通卡、金卡、白金卡。用信用卡可以不用存钱，只要有卡，就可以先用钱，再还钱，广发行提供了50天的免息还款期。也就是说如果短期用钱，信用卡是很好的选择。
经济学家笔记
信用卡的普及，可以让银行、持卡人、商家之间达到“三赢”的局面。就持卡人来说，他不仅可以很方便地在银行网络所及的许多地方实现存取款项，以避免携带现金之苦，而且可以从银行获得相当于其月收入2至4倍的信贷资金。既可以解决许多的燃眉之急，又能够利用银行账单的传送时段和免息期来获得一定的利息收入，赚取银行的钱。另外还可以在网络基础上进行邮递购物和网上购物，实现“足不出户”式的购货，实在是非常便捷的一个选择。
电信领导去洗澡
某电信部门的领导回到当年插队的地方看望老朋友，刚下车他就住进了镇里的一家招待所。经过一路的颠簸，领导身上汗津津的，他便想洗个热水澡。由于招待所条件有限，只有一个公用的澡堂。
领导来到澡堂门口却被一个服务生拦住：“先生，您要洗澡的话请先交纳15元的初装费。我们将会为您安装一只喷头。”领导马上一愣，心想这招待所怎么这么宰人！但碍于身份，领导没有发作。他交了钱刚想进去却又被服务生拦住：“先生，对不起，为了便于管理，我们的每只喷头都有编号，请您先交纳10元的选号费，选好的号码只供您一人使用。”领导有些生气，但还是交了钱选了“8”号。服务生又说：“您选的是个吉利号码，按规定您还得交8元的特别号码附加费。”“见鬼！”领导压了压火，说，“那我改成4号。4号也不是什么吉利号码，总用不着交什么特别号码附加费了吧？”服务生说：“4号是普通号码，当然不用交特别附加费，您得交5元的改号费。”领导无奈地摇摇头，心想当年这里的民风是何等的淳朴，没想到如今为了赚钱竟如此巧立名目，真是世风日下啊！
领导交了钱后便理直气壮地问：“这下我可以进去洗澡了吧？”服务生笑着说：“当然可以，您请。”领导瞪了他一眼，踱着步往里走。服务生突然又补充说：“对不起，我还得告诉您，由于4号喷头仅供您一人使用，所以不管您是否来洗澡，您每月还要交纳7元5角的月租费。此外您每次洗澡要按每30分钟6元的价格收费。另外，每月交费的时间是20日之前，如果您逾期未交，还要交纳一定的滞纳金……”“够了，够了，我不洗了！”领导气坏了，扭头就想走。服务生便问：“您真的不洗了吗？”领导声色俱厉地说：“对！我永远也不在你们这里洗澡了！”服务生微笑道：“如果您不再使用4号喷头了，那您还得交9元8角的销号费。只有这样您以后才能再也不用向我们交纳任何费用了。”领导大怒，和服务生大吵了起来。不一会儿，招待所的经理闻声赶来。领导一见经理来了，便高声嚷嚷着要投诉。经理了解了事情的经过后，笑着对领导说：“先生，对不起，也许您还不知道，就像你们电信行业一样，洗澡业在我们这里是垄断经营的……”领导一听这话，哑口无言。
这个笑话典型地体现了垄断的特点。
在2001年中国电信业拆分以前，中国电信到处存在着收费高昂、制度不合理、效率低下等种种弊端，全民怨声载道，批评之言如风如雨不绝于耳。尤其是收费项目繁多，到了不可思议的地步。有人说道：“这几项收费好比进饭店吃饭，除交了饭钱外，还得交租用桌椅的费用。”而电信服务质量低劣，对装机、移机、话费咨询态度生硬；电脑计费出了问题，把责任推给电脑；客户投诉，你投你的，我行我素……种种情况数不胜数。
事实已经证明，在固定电话、移动电话资源中的垄断地位是电信公司、移动和联通公司在资费中不顾及消费者利益的最终原因，这也的确惯坏了电信行业。根据国外的范例，没有一个发达国家是靠一家电信公司提供通讯服务的，不论是以地域划分还是以业务划分，拆分都形成了行业内的竞争。
2001年的电信拆分打破了这种局面，结果市场效应立竿见影。联通和移动互相竞争，使得移动资费不断下降，铁通和网通的崛起，把市话费拉下水来，全国装机费统一降到235元。
经济学家笔记
现在由于所有的电信业务每一家都有经营，四大电信集团的形成实际上让百姓多了另外三种选择。可以肯定，无论是固定电话还是移动电话，资费的逐步合理性是四家运营商中谁也扭转不了的。
天价的吉祥号码
一个吉祥手机号码价值是多少？重庆有位姓游的先生就拥有一个尾数7位都是“8”的手机号。他将这个13××8888888吉祥手机号码，以22万元天价转让给别人。
谁为7个“8”的手机号买单？游先生称，该号码转让给了一位福建来渝做陶瓷生意的老板。此外，游先生还以19万元的天价，转让了另一个尾数为7个“3”的吉祥号。该号码也被一位不愿意透露身份的先生购得。据说，游手里还有类似的号码若干个，比如，尾数为7个“1”的号码，正在讨价还价，估计转让费会在17万元左右。
天价吉祥手机号，买来何用？游先生称，买家几乎全部是生意人，他们不仅仅是因为好记忆和对数字的崇拜，更重要的是用来“撑门面”，其中也不乏当作礼物送人。
正因为吉祥手机号有市场价值，自然成为收藏爱好者的宝贝。游先生称，从事手机号码收藏已两三年，一共收藏了20多个吉祥号。其中多数号码都是花钱买来的，像尾数为7个“8”的号码，2年前的收购价就超过10万元。此外，尾数为5个“8”和“6”的号码，手头还有好几个。
尾数为5个“8”和尾数为7个“8”的号码，价差多少？游先生称，少了两个“发”，掉价20万。由于尾数为5个“8”或“6”的号码较常见，身价大跌，约在2万元左右。
此外，尾数多个“4”的号码，其实也很走俏，曾有人出价15万元要买尾数为7个“4”的号码，但手头没有现成的，生意也没谈成。
“吉祥号码”又称为“个性号码”，是指由于人们的传统观念和个人喜好而产生的对某个或某组数字的崇拜。有人认为这些数字能够给自己带来好运，于是就像我们通常所说的“图腾崇拜”一样，受到人们的青睐。
这些数字往往是由于谐音或传统的思维习惯形成。就像图腾一样，不同的部落和民族，往往有各自不同的崇拜对象。不同地方的人由于有不同的观念和生活习惯，即使是对同一个号码，也会产生不同的吉祥观念。比如说，我国许多地方都有人认为“8”字能给自己带来好运。主要是因8与“发”谐音，常让人联想到“发财”。何人不希望发财呢？于是这就是受人们喜爱的原因。还有什么“168”做“一路发”解释，“888”是“发发发”的意思，“666”又是“六六大顺”等等。