第4章 惊叹：只有不会赚钱的人，没有赚不了的钱(1)

20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。

——李嘉诚

不进行研究的投资，就像打扑克从不看牌一样，必然失败。

——彼得·林奇

你为何没能变富人

有一个在银行工作的年轻人，大概是见多了有钱人，开始对自己相对丰厚的薪水耿耿于怀，总想着发一笔意外之财。无意中，他看到有人通过买彩票中大奖一夜暴富，便也开始尝试。起初，他只想着碰碰运气，不久后便觉得，投入越多，中大奖的机会也就越大，于是不仅花光了自己的积蓄，还利用职务之便，盗窃银行的巨额存款来买彩票。几年下来，盗窃了近百万元。最终东窗事发，不仅没能中大奖，还进了牢狱。

你是不是也在羡慕着别人怎么会那么有钱？是不是觉得有钱人可以进行投资，会越来越有钱？而自己，就算千辛万苦地攒点小钱，也不可能发大财？更让你愤愤不平的是，如今经济发展得这么快，社会上的有钱人越来越多，为何唯独你，没能分享到经济增长的些许果实？

从现在开始，学习一点理财投资吧。有钱人都有一个共同的观念：用钱去投资，而不是抱着钱睡大觉。一个人如果不养成正确投资的好习惯，而是让钱在银行睡大觉，就是在浪费金钱，变相削减自己的财富。有些人辛劳一生，到头来却还是穷人，就是因为这些人不会把钱变成资本。

千万不要以为，投资只是富人的专利，小钱就不能进行投资。事实上，1 000万元有1 000万元的投资方法，1 000元也有1 000元的理财方式。所以，不要忽视小钱的力量。1分钱只要运用得当，也能创造出1元钱的价值。最关键的问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。

首先，理财要走出三大误区：第一是认为理财是有钱人的事情，小钱不用打理，也不值得打理，这是大部分人的想法；第二是对很多理财产品存在偏见，认为某些理财方式是骗人的；第三就是不能正视风险，风险与收益往往是密不可分的。走出理财的三大误区才能正确地认识理财的意义，才能更有效地进行理财。

一天，一位理财师在作理财演讲，发现听众中有一位中年男子满面愁容，在人群中特别显眼。一群人围着理财师咨询各种问题，可那位男子远远站着不敢靠近。等人走得差不多了，他才怯生生地走过来。拿着很破旧的包，穿着非常旧的鞋。他介绍了自己的收入状况，说他一个人带着孩子生活，一个月最多只能剩下几百块钱，根本没财可理。

理财师说，法律从来没有规定钱少就不能理财。越是钱少越应当及早规划。那位男子不是没有钱，而是资金不足。这可绝不能难倒自己，完全可以通过正确的消费安排和坚持储蓄来筹集。如果坚持每月存300元钱，并用这些钱作长期投资，如果年收益率在10%左右，那么30年之后将变成655 000元。

今年35岁的方女士可以算是优秀的“家庭财务官”了，在理财方面，她一直坚持谨慎、理性的投资，目前家庭财务在方女士的巧手打理下，正朝着年增长20%~30%的目标不断前进。

在理财方面，方女士曾经走过一段艰难的日子。那是在她新婚时期，方女士和先生由于手头拮据，只能住在出租房。“在作买房和生孩子的选择时，我选择了前者，”方女士说道。结婚4年后，他们终于攒够钱买房，住进新房后，方女士也生下了自己的宝贝孩子。“那时，我们算是晚育了，不过经济条件不允许，也只能这样。”

现在，方女士和先生的收入都基本稳定，双方家庭负担不重，积蓄也比较充实。方女士在打理家庭财务时，不仅适当地进行投资，同时也考虑了一家人的保障问题。她先是为自己和先生购买了重大疾病险和人身事故赔付险，以保障他们一旦发生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她还给自己另外购买了住院医疗险，给先生购买了意外险，给孩子购买了返还型的分红险，为孩子建立了安全保障系统。

在投资方面，方女士倾向于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股，一般都是购买一些分红比较慷慨的优质股，如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉，如果不行我就拿着等它分红。”从1997年开始投资股市以来，方女士以自己独特的投资方法，不仅没有亏钱，还获得了可观的收益。

方女士的例子是不是能给你一些启示呢？只要善于投资，就算不是很有钱，也可以让自己的生活变得越来越红火，真正体会到经济增长带来的果实。所以，一定要转变自己的观念，从现在开始为自己进行一个理财计划，让自己尽快成为理财高手。

树立了正确的理财观念，更为重要的问题就是怎样才能掌握理财的技巧。理财是一门学问，是需要学习的，但是掌握了技巧，成为理财高手也不是件困难的事。面对银行、保险、股票、基金、债券、外汇等众多的投资渠道，我们可以根据自己的情况制订自己的理财计划，而且，还可以依靠专业人士的帮助。总之，只要认真分析，总能找到适合自己的投资理财方式。

学会适宜的投资方法

攒钱不是目的，目的是要把手中的钱用活，战胜通货膨胀。所以我们既要保证资金的安全，又要防止财富缩水，这就要求选择流动性高、风险低且具有一定收益性的金融产品进行投资。很多人都明白这一点，但又怕辛辛苦苦赚来的钱，万一因为投资不当而亏损，觉得存到银行才有保障。而有的人通过使用恰当的投资工具和方法，在财富的积累上取得成功。

在美国，有一位富有的理发师曾建议他的朋友，要做投资人，不做存款人。他还向他的朋友讲述了自己致富的秘密。他这样说道，他和他的兄弟都有一个好习惯，就是每年都要从收入中省出10%。与其不同的是，他的兄弟将这10%存入银行，他则将节省下来的5 000元投入到平均年收益8%的共同基金中。5年后，他的投资额已累计达到29 335元；虽然，银行零存整取的年利率也有8%，但他兄弟5年后的存款本息和只有26 600元，比他足足少了2 735元。

大概多数的人都不解，收益率都是8%，为何5年后兄弟俩到手的钱却相差如此多呢？

事实上，这就是百万富翁和普通人头脑所存在的差异。因为理发师深知投资的精髓是享受复利的好处，因此他就很富有。复利就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，也就是俗称的利滚利。

金融危机以前股票市场大涨，参与股票的人都发了财。但是，股票并不能让所有买它的人都赚钱，投资要讲究方法和时机。在个人、家庭或企业的理财规划中，购买股票往往是其中的一项，但是，鉴于股票的风险因素，在理财时要根据自身情况，选择适宜的理财方法。

一、量身理财

面对一个家庭的财产，建立一个良好的投资结构就像造一座金字塔，首先要有宽厚的底部，安全性高的投资，比如零风险的储蓄，才能依次建构高耸的塔尖，比如低风险的国债、中度风险的基金、高风险的不动产投资。成功的投资组合必须依靠不同风险层次的金融商品，你可能是储蓄型，可能是投资型，也可能是投机型，或者三型合一。

二、储蓄型理财

存住每分钱，避开所有风险是你的首要目标。如果你以及你的家人将在近期内动用手中现金，就必须做个储蓄型的安排。比如，你计划近期买房，就不该将房款投资在任何有风险的商品上，千万不要抱着再赚一点的幻想。你家的理财区域宜只限于国库券和储蓄等品种。

三、投资型理财

家庭财富的增长在于，维持一段长时间的固定持有，投资目标的价值随时间增加而成长。一般而言，投资时间越长，就越能获得较高利润。你应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。

四、投机型理财

你很可能让你的家冒较大的风险，以求短期内获得巨额利润。如果是这样，你应当尽快熟悉期货、黄金等高风险的商品，积极参与进去。投资时需要注意的是，表现不如你所预期时，迅速将它脱手。

投资理财的四个秘诀

理财业有句行话：“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品。”同样套用在理财观念上来说：“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观。”

最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿元，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%，仍处于较高水平。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下四招。

一、财富管理需要合理规划

有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”

现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。

所以，树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题：在未来一二年甚至五到十年的时间里，自己的人生目标是什么？现在从事哪种行业？打算什么时候退休，退休后过什么样的生活？保险规划是否充分分散了风险？目前资产负债情况是怎样？投资偏好如何？风险承受能力高低？预期的投资回报率是多少？

从储蓄防老到买房、投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断得到增值。

二、理财需知晓专业知识

在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。

很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。其实，就算是储蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款，急用时可以及时取出，获得活期的利息，不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。

有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师：“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买。”其实，理财师的作用只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。

三、投资获益需选准时机

很多人喜欢选择投资房产，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择不好，炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候，卖房子可能会成为你心里说不出的痛。

所以，许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。

四、投入越多收益越大

投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则：等量资本获得等量利润。对于一位经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4 641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4 000多元，投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，那么他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆中高档小轿车。

由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。

家庭理财的几个误区

美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吗”为题进行调查，结果是近62.4％的有钱人回答知道，而非有钱人则只有35％知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算”为题进行调查，结论竟与前一个问题惊人的相似：有钱人中编预算的占2/3，而非有钱人只有1/3。进一步分析，不作预算的有钱人大都用一种特殊的方式控制支出，亦即造成人为的相对经济窘境。

有一个非常有才气的年轻人，他挣了很多钱，对未来很有信心，所以他总是把钱花得精光。突然有一天，他年轻的妻子得了重病，为了保住妻子的生命，他不得已请了一位著名的外科医生为妻子做一个性命攸关的手术，但是，医生要等他交足费用以后才能动手术。年轻人只好去借钱，这可是一笔巨款啊！妻子的命终于保住了，但是妻子随之而来的疗养和孩子们接二连三的生病，需要大量花费加上饱受焦虑的折磨，终于使他积劳成疾，赚的钱一年比一年少。最后，这个人职业受挫，全家穷困潦倒，没有钱渡过难关。在妻子害病之前，他本可以在一年之中就轻而易举地存上许多钱，但他由于过于自信而失去了这个机会。

我们不可能预见什么时候会生病或发生变故，或者某个突发事件搞得我们措手不及。由于不作长远打算，自己会在未来生活中遭受各种各样的磨难。一旦遇到紧急情况，银行账户里却没有一分钱，能想象这是一种怎样的窘迫啊！

有钱人一定有他们成为有钱人的原因，同样的钱，放到不同人手里会有不同的使用方法，有人用它来致富，有人用它来挥霍，不同的想法成就不同的人生。

一般来说，家庭理财存在下面几种误区。

一、面面俱到型，追求广而全的投资理财组合

小沈的投资理念是：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来，小沈的投资成绩却不尽如人意，股市亏了、美金下跌、钱币没得动静，只有开放式基金挣了钱，可惜又买少了。