第11章 审查表：你现在的资产有多少(1)
投资不仅仅是一种行为，更是一种带有哲学意味的东西！
——约翰·坎贝尔
始终遵守你自己的投资计划的规则，这将加强良好的自我控制！
——伯妮斯·科恩
你有多少闲钱可以投资
这个问题很多人都回答不清楚，大部分人知道银行卡里有多少存款，但对于存款里有多少钱可以用来投资却不甚明了。
用来投资的钱必须是你的闲钱，这笔闲钱你暂时或者很长的一段时间都派不上用场。如果你动用了必需的生活费和应急的钱投资，结果自然不够美妙。当你急着用钱时，必然要撤出投资的钱，这样你不但赚不到投资收益，甚至还会赔进手续费。
只要不动用必需的生活费来投资，在生活上就不会出现财务危机，也不会在投资的过程中心生恐惧和焦虑。投资的过程是平和快乐的，享受投资收益的过程是愉快和幸福的。
要想弄清“家底”，建议你先编制一份资产负债表，也就是算算你到底有多少净资产。
在这个资产负债表中，资产项目大概包括现金、活期存款、基金、寿险现金价值、定期存款、股票、房地产、其他；负债则是信用卡未偿余额、短期消费贷款、汽车贷款、房屋贷款；还有就是净值。
当然，在编制资产负债表前，还要编写家庭每月收支损益表和年度收入总结表。
也就是说，计算净资产可以设计三张表，分别是每月收支损益表、年度资产总结表和资产损益表。这三张表不但在计算净资产时能派上用场，在作理财规划时也能派上用场。
可以说，这三张表是理财中很有用的工具，我建议你把它贴在自己的案头，每个月填写，将能帮助你监控现金的流向。
每月收支损益表
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年度资产总结表
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资产负债表
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（续表）
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例如，一个家庭的净资产为89.68万元，总资产是108万元，那该家庭的偿债比率就是89.68÷108=0.83，说明该家庭即使在经济不景气时，也有能力偿还所有债务。
一般偿债比率数值应该高于0.5为宜。如果太低，说明生活主要靠借债来维持；如果很高，接近1，说明还没有充分利用自己的借款能力。
同理，负债比率应低于0.5。而投资比率（投资资产/净资产）应保持在0.5以上，以保证家庭通过投资增加财富的能力，当然年轻家庭将该指标维持在0.2左右就可以了。
通过以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道是否有余钱进行投资，以及如果投资，能投资多长时间。
你的财务是否陷入“亚健康”
在招商银行发布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》中，提出了一个令人耳目一新的概念——“财富亚健康”。
财富亚健康是指财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，是指人们的财富虽然没有出现危机，还没有达到入不敷出或资不抵债的状态，但在理财手段和方法中已经有了危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为市场环境等因素而“点燃爆炸”；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值。如不及时清除，可能导致个人的财富危机。
财富亚健康的典型“症状”有以下几种。
一、家庭保障不足
45.4%的人群保障资金占比低于家庭资产的10%；超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，因而增加了家庭保障资金的比重。
二、收入来源形式单一，财务自由度过低
有70%接受调查的人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
三、盈余状况不佳
33%的人节余比例低于10%，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人群（20至30岁），其他年龄层次则较少出现此种状况。
四、资产流动性过低或过高
受访者中资产流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的比率（流动资产/负债总额）也大体呈现同样分布。
五、净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确
受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，有43%的人群在该比例方面不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，而该比例过高则容易带来过大风险。
六、负债比率过高
接近30%的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，如果遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债能力，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。
财富亚健康成常态
林静是一个不折不扣的穷忙族。她在国内一家航空公司做空姐，基本工资加上加班费和奖金，每月都接近万元。在这个城市，这样的收入本可以让她过得很滋润。
由于职业需要，林静平时总是很注重打扮，每天都让自己保持一个良好精神面貌。在工作半年之后，她的胃口渐渐地变差，一旦错过了吃饭时间，胃就会隐隐作痛，为了不影响工作，她经常随身携带着药，感到胃不舒服就吃两片。
林静工作很累，有时还会忙着加飞。一般像感冒之类的小病她都不请假，就是为了多攒点儿积蓄。化妆品、服装等方面在她的花销中占有很大比重。看着同事们穿的用的都是国际一流品牌，她自然也不能老土，于是她每月光是购买化妆品就得花掉近一两千元，服饰装扮花掉大约三四千元，加上其他方面的开支，她每个月几乎都要到“弹尽粮绝”的地步。
财富亚健康状态在中国城市居民中普遍存在，甚至已经是大多数都市白领们的真实生活写照。就像故事中的林静一样，他们每天忙忙碌碌，收入却没有成比例增长。
虽然人们的理财意识正逐步增强，理财积极性在渐渐增长，但是整体财富管理水平还处于一个需要提升的状态。换而言之，中国广大人群及其家庭的财富状况呈现了一种亚健康趋势。财富亚健康并不会影响到“患者”的日常生活，但会悄无声息地、逐渐地损害掉财富和生活质量，长期则会影响个人的生活水准。
多数情况下，财务状况产生问题的主要原因往往是由于理财不当引起的。
负债是造成财富亚健康的一个主要原因。贷款买车、贷款买房、无节制刷信用卡等借贷消费行为，导致个人或家庭负债过大；对一般个人或家庭来讲，负债30%是警戒线。负债超过30%就是财务亚健康，如果超过50%，就可能带来财务危机。
“房奴”族就是财富亚健康的主要群体之一。“房奴”贷款买房，本意是为了改善居住条件。可现实情况却是：在巨大的还款压力之下，造成的失业恐惧、社交恐惧等心理压力，长期下去必然会导致“精神紧张”以及身体亚健康。如果年轻人始终生活在这样的状况之下，将会成为整个社会的问题。
财富亚健康五大人群
一、传统存钱族：钱存银行最安全
“存钱族”是指赚钱就存银行，认为存钱就是安全理财，理财观念消极的人群。这类人群受传统思想禁锢，理财意识淡薄。
存钱族已经具备基本的理财观念——延迟消费，以备不时之需。如果仅仅是简单的重复存钱这一动作，不与存钱的目的相结合，不考虑通胀与通缩，那么存钱就是盲目的。存钱族可以尝试通过多了解其他投资品种以扩展投资渠道，通过丰富投资品种来聚积财富，抵御CPI上涨。当然也可采用不同形式的存钱方法，让存钱更灵活与增值。